Eine häufige Frage lautet: "Kann ich als Selbstständiger krank sein?" Du fühlst dich krank, schwach und übel, und deine Familie und Freunde finden, dass du dir ruhig einen Tag frei nehmen darfst. Aber die Deadlines stehen weiterhin an, die Arbeit muss erledigt werden, und du hast keine Kollegen, die einspringen können. Also, auch wenn du dich nicht wohlfühlst, machst du einfach weiter! Was passiert, wenn du in Zukunft wirklich längerfristig oder sogar chronisch krank wirst? Wie kannst du dich darauf vorbereiten? Freelancer.at hat das für dich recherchiert.

Sparen/Puffer

Das Wichtigste, was du als Selbstständiger immer tun solltest, ist, nicht das gesamte eingegangene Geld jeden Monat auszugeben, sondern einen Puffer aufzubauen, damit du einige Wochen oder sogar Monate überbrücken kannst, falls du unerwartet krank wirst. Dies kannst du auf einem geschäftlichen oder privaten Sparkonto beiseitelegen oder auf deinem Girokonto belassen.
Außerdem hoffentlich legst du jeden Monat auch Umsatzsteuer und Steuern zurück, damit du für die Jahresabrechnung und die Umsatzsteuervoranmeldungen vorbereitet bist.

Tip: Lege mehr zurück, als nötig. Oft kannst du viele Kosten absetzen und zahlst weniger Umsatzsteuer und Steuern als erwartet. Wenn du dies jeden Monat ordentlich zurücklegst, kannst du es als zusätzlichen Puffer nutzen.

Freiwillige Versicherung UWV

Überlegst du, als Selbstständiger zu starten, oder hast du gerade erst begonnen? Dann kannst du jetzt noch eine freiwillige Versicherung beim UWV in Betracht ziehen. Als Selbstständiger bist du nicht mehr beim UWV gegen Arbeitsunfähigkeit versichert. Aber innerhalb von 13 Wochen nach Beendigung deiner Anstellung oder einer möglichen Leistung kannst du dich freiwillig für eine UWV-Versicherung anmelden.
Es gibt zwei verschiedene Versicherungen:

  • Freiwillige Versicherung Krankengeld UWV – Versichert bis zu deinem zuletzt verdienten Tageslohn. Sie tritt am dritten Krankheitstag in Kraft und gilt maximal zwei Jahre.

  • Zusatz: Freiwillige Versicherung WIA UWV – Diese Versicherung tritt nach zwei Jahren Krankheit in Kraft. Abhängig vom Grad der Erwerbsminderung erhältst du dann 28 – 80% deines Tageslohns.

Für weitere Informationen und zur Berechnung der Prämien besuche die Website des UWV.

Tip: Du kannst dich auch beim UWV gegen Arbeitslosigkeit versichern.

Brotfonds

Der Brotfonds ist beliebt, es gibt bereits mehr als 200 Gruppen in Deutschland. Sie haben die Lücke geschlossen, die durch die Arbeitsunfähigkeitsversicherung entstanden ist, bei der du erst nach zwei Jahren eine Auszahlung erhältst. Aber was machst du in den ersten zwei Jahren? Wenn du dich einem Brotfonds in deiner Nähe anschließt, zahlt der Fonds dein entgangenes Einkommen ab dem zweiten Monat der Krankheit bis maximal zwei Jahre.

In einem Fonds sind 20 bis 50 Unternehmer, die jeden Monat eine Spende leisten, abhängig von ihrem Einkommen und der gewünschten Auszahlung im Krankheitsfall. Die Spenden variieren zwischen 33,75 € und 112,50 € pro Monat.

Ein großer Vorteil des Brotfonds: Die Spenden bleiben dein Eigentum. Wenn du aus dem Fonds austrittst und nicht alles ausgegeben wurde? Dann bekommst du es einfach zurück. Daher ist dein Beitrag jeden Monat auch nicht steuerlich absetzbar, es bleibt Privatvermögen.

Für weitere Informationen besuche www.brotfonds.de.

Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Die bekannteste Versicherung ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit dein entgangenes Einkommen ersetzt. Du kannst deine Versicherung ganz nach deinen Wünschen anpassen: die Höhe des Betrags, den du bei Arbeitsunfähigkeit erhältst, ob fest oder altersabhängig, wie lange die Wartezeit ist, wie lange du ausgezahlt bekommst und viele weitere Optionen.

Mach gründliche Recherchen und vergleiche verschiedene AOVs miteinander. Wichtig, um im Voraus gut darüber nachzudenken: Was bist du bereit zu tun, wenn du arbeitsunfähig wirst? Bist du bereit, alles zu tun oder nur Arbeiten, die deinem Ausbildungsniveau entsprechen?
Viele Unternehmer haben keine AOV, weil sie zu teuer wäre. Sie ist jedoch steuerlich absetzbar, also berücksichtige das auch bei deiner Entscheidung.

Arbeitsunfähigkeitsversicherung zu kollektiven Bedingungen

Hast du bereits entschieden, welche Art von AOV du möchtest? Schau dir auch die Branchen- oder Berufsverbände an, welche Vereinbarungen sie für die AOV getroffen haben. Du kannst die Bedingungen dann nicht mehr wählen, die haben sie bereits festgelegt, aber ihre Mitglieder erhalten Rabatte und Extras. Schau beispielsweise auf den Websites von FNV Selbstständige und CNV Selbstständige. Vielleicht passen ihre Bedingungen zu deinen Wünschen!

Gesetzliche Unterstützung für Selbstständige (Bbz)

Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert und du arbeitsunfähig wirst, bevor du eine der oben genannten Optionen hast regeln können, hast du Anspruch auf eine Unterstützung vom UWV. Allerdings wird die Unterstützung gekürzt oder sogar abgelehnt, wenn ein Partner mit einem Job genug Einkommen hat. Außerdem hast du erst Anspruch auf Unterstützung, wenn dein eigenes Vermögen/Besitz, wie dein Eigenheim oder dein Unternehmen, vollständig aufgebraucht ist. Also keine ideale Lösung.

Um zu vermeiden, dass du dein Unternehmen aufgeben oder verkaufen musst, gibt es auch das Bbz, mit dem die Gemeinde Unterstützung bieten kann, zum Beispiel durch ein Darlehen, Gründerkredite oder eine Aufstockung des Einkommens auf Mindestlohn.

Für weitere Informationen besuche die Website der Rijksoverheid.